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羊城晚報記者 程行歡

臨近年底，兩個月前銀保監(jiān)會發(fā)布《關于進一步規(guī)范保險機構互聯網人身保險業(yè)務有關事項的通知》（以下簡稱《通知》）的產品整改過渡期即將結束，按照規(guī)定，新規(guī)將在2022年1月1日開始執(zhí)行。一批保險產品因為需要合規(guī)宣布下架，也有部分中小險企宣布暫時停售互聯網保險產品，一時間朋友圈中各種消息滿天飛，讓消費者抓緊時間“上車”。

意在規(guī)范互聯網保險市場

新規(guī)意在規(guī)范飛速發(fā)展的互聯網保險。一方面，這一市場取得了驚人發(fā)展；另一方面，互聯網保險市場的銷售亂象也層出不窮。如何更好地維護行業(yè)健康平穩(wěn)發(fā)展，同時兼顧消費者的利益，成為《通知》出臺的首要目的，并給出了兩個月左右的過渡期。

《通知》的核心內容是限定了互聯網保險產品的銷售范圍，即“意外險、定期壽險、健康人壽險（除護理險）和年金險（十年以上普通型）”。并要求經營的公司有一定準入門檻。

這些門檻包括：連續(xù)四個季度綜合償付能力充足率達到120%，核心償付能力不低于75%；連續(xù)四個季度風險綜合評級在B類及以上；連續(xù)四個季度責任準備金覆蓋率高于100%；公司治理評估為C級（合格）及以上。而對于保險公司通過互聯網銷售10年以上的普通型人壽保險（除定期壽險）、普通型年金保險產品，要求則更加嚴格：連續(xù)四個季度綜合償付能力充足率超過150%，核心償付能力不低于100%；連續(xù)四個季度綜合償付能力溢額超過30億元；連續(xù)四個季度（或兩年內六個季度）風險綜合評級在A類以上；上年度未因互聯網保險業(yè)務經營受到重大行政處罰；保險公司公司治理評估為B級（良好）及以上。這一條件則意味著一部分中小型保險公司將被限制在門檻之外。

新規(guī)執(zhí)行后經營門檻提高

對于保險公司來說，合規(guī)為第一要務。新規(guī)引發(fā)的產品下架潮中，一部分保險公司符合銷售條件，但產品不合規(guī)的企業(yè)會陸續(xù)對產品進行重新設計包裝，按照監(jiān)管要求合規(guī)后重新上線，或者調整經營品種，還有一部分無法符合監(jiān)管條件的險企，只能暫停線上產品，或者把線上產品轉為線下銷售渠道。但是此前購買了互聯網保險產品所享受的保障，消費者權益不會受到新規(guī)的影響。如華貴人壽，宣布將互聯網產品調整為意外險、健康險（除護理險）、定期壽險三類。還有一部分則宣布停止互聯網保險業(yè)務，截止到上周末，據不完全統(tǒng)計，這些公司包括信泰人壽、三峽人壽、昆侖健康、小康人壽、百年人壽等共計17家中小壽險與財險公司。

“新規(guī)后并非所有保險機構都能在網上銷售保險，可選擇保險公司和平臺會減少。對于一些區(qū)域性、小型保險中介機構來說，新規(guī)后經營門檻提高了，影響會比較大。”蝸牛保險經紀CEO尚萌萌對羊城晚報記者表示。

今后消費服務更有保障

信泰人壽方面向羊城晚報記者表示，業(yè)務調整是因為所有公司原互聯網銷售的全部產品，均需要按照新規(guī)要求報備符合新規(guī)要求的產品，“公司綜合考慮流程優(yōu)化和科技研發(fā)時間周期，根據有關監(jiān)管規(guī)定自2022年1月1日起暫停互聯網保險業(yè)務，消費者可通過其他渠道繼續(xù)購買我公司相關保險產品，已經通過互聯網渠道購買過我司終身壽險產品的客戶，我公司將嚴格按照保險合同約定履行保險責任并持續(xù)提供保險保障和服務至保險期間屆滿。”并表示公司未來以非互聯網的渠道為主，夯實線下業(yè)務，持續(xù)為消費者提供更優(yōu)質、便捷的保險保障服務。

互聯網保險按新規(guī)調整后，對消費者會有什么影響？業(yè)內分析認為，部分性價比高的重疾險價格可能會有調整，因為新規(guī)明確不能再隨意打價格戰(zhàn)；意外險和醫(yī)療險的價格可能維持不變；部分儲蓄險收益可能受到影響，或將趨于保守。

記者注意到，新規(guī)對互聯網保險的名字、險種、銷售機構、服務標準等都作了更細致和規(guī)范的要求。蝸牛保險經紀CEO尚萌萌表示，對于普通消費者來說，新規(guī)影響主要有四個方面：價格發(fā)生變化；部分產品下架；可選保險機構減少；消費服務會更有保障。“新規(guī)實施后，萬能險、分紅險和連投險這一類的產品，不能在網上直接購買，而意外險、醫(yī)療險、重疾險、定期壽險四大基礎險種，以及十年以上的終身壽險、年金險，還能在網上購買，并且都會出現‘互聯網專屬’的標記。”但另外一方面，新規(guī)對保險公司包括咨詢、保全、退保、理賠等在線服務，都提出明確的服務和反饋時間標準，消費者再也不用擔心在網上買保險理賠慢了。